[客户情况]：张女士25岁，丈夫29岁，母亲57岁，父亲60岁，合肥人。

　　[资产状况]：年收入均是4万，都有社保和公积金，父母已退休，有社保。家庭有2套房，一套和父母自住，一套出租，房租每月800元，现金存款12万元，分红型保险每年交40000元，十年后收益30万元。

　　[理财需求]：为新生的宝宝准备教育基金，再购置一套40万元左右的二手房。

　　案例分析：

　　从基本资料假定张女士家庭收入是净收入，共计8万元，扣除每年保费4000元，年结余7.6万元，还算比较富余。而张女士的投资理财意识还不是很强，没有达到合理水平。随着孩子的成长，预计家庭支出还会有较大的增长。

　　理财建议：

　　建议张女士家庭的流动资金保持在10000元左右，作为家庭生活的备用金，随着孩子的成长，支出也随之增加。这部分备用金应以现金、活期存款及一部分货币基金。

　　教育金规划：

　　建议张女士家庭主要采用定期定额投资的方式来积累这项资金，投资的方向可以选择一些风格比较稳健的平衡型基金品种，这样风险程度比较适中。按照现在大学学费1.5万元/年来计算，四年大学共需要6万元，学费的平均上涨率为5%，则18年后，需要约14.5万元。假设从现在开始为孩子积累教育金，每年的投资回报率为8%，则每年投入4000元即可。

　　换房规划：

　　张女士家庭打算再买一套40万的二手房，假定家中的两套房子有一套在其父母名下，张女士再购一套40万的房子，则需要付60%的首付款，也就是购房时首付24万。考虑到家庭节余还算富余，除去支出以及投资，可将剩余的家庭节余购买较为稳定的理财产品以及住房公积金的支取为首付做准备。房贷可以原有住房出租，以租养贷。理财方式以稳健为主，将原有的12万元存款中的10万元购买1年期6.5%左右的理财产品，扣除投资与支出，张女士家庭每年结余约7万元，可以买理财产品，也可再拿出每年4000元投资用于原有的分红型保险，十年后的收益比较客观。按照投资建议，第二年张女士家庭即可购买一套二手房。

　　综上所述，本理财规划方案从张女士家庭财务状况，风险承受能力等角度出发，按照张女士家庭的理财目标，在没有突破其财务资源限制，尚有结余，综合收益率能够有效抵御通货膨胀的情况下，实现了张女士提出的各项理财目标。围绕您的理财目标进行了规划，通过各方面的分析及合理的假设，能够实现您的理财目标，理财方案是一个动态变化的过程，将根据实际的变化做调整。CFP国际理财规划师持证人、理财规划师 马倩倩 电

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