龙年对中国人来说是“猛龙抬头”的一年。无论是正在计划要宝宝的年轻小夫妻，还是正为下一代的教育与未来精心谋划的中年夫妻，一切梦想的实现都需要手中资金的强大支撑。今天理财师为两个小家庭制定的详尽理财规划，也许会对您有所启发。

　　案例

　　80后夫妻朱先生和董小姐结婚3年尚无小孩。2009年双方父母出资赞助，全款购买了一套一居室，无还贷压力。朱先生每月收入1万元，董小姐每月2000元，年终奖加起来共有1.5万元。夫妻均有五险一金，无其他商业保险。两人目前只有2万元活期存款，由于朱先生上班路途远，打算尽快能买一辆10万元左右的汽车代步。因年届而立，小夫妻有近期要孩子的计划。

　　【理财目标】

　　夫妻俩怎样投资才能尽快攒够买车钱？如何为将来的小宝宝准备一笔费用？

　　【财务分析】

　　朱先生年收入1×12=12万元，董小姐0.2×12+1.5=3.9万元，家庭年收入为15.9万元，但二人花费较大，只有2万元活期存款。

　　由于朱先生想尽快购入10万元左右的汽车，以两人年收入来看，只要适当减少花费，短期内即可实现目标。如果两人打算近期要宝宝，应做好家庭财务计划，适当投资并减少开销。

　　【理财建议】

　　首先，一般家庭应留出大概3个月的月支出作为应急资金，由于朱先生家庭之前花销较大，且目前要为买车和生孩子攒钱，因此可留出大概2万元左右应对突发事件，这部分钱对流动性要求较高，在活期存款利率较低的情况下可购买货币市场基金。

　　其次，确定家庭理财目标，减少每月不必要的支出，将结余资金的30%，以定投形式投资基金，预期投资两年。结余资金的50%可以购买银行理财产品，赚取稳定的收益。另外5%至8%的资金可以购买实物黄金或者进行黄金定投，由于黄金本身抗通胀的特性，长期价格看涨，这笔资金既可以作为以后养老金使用，也可给孩子做教育基金。

　　中国北京市分行理财师 项怡

　　案例

　　倪向楷先生今年47岁，妻子王瑛瑛今年43岁，两人2006年才登记结婚。倪先生在一家事业单位工作，每月工资4000元，年终奖2万元；妻子为几家私企做会计，每月收入约1万元。两人单位均给上了五险一金，妻子购买了总保额10万元的大病商业保险。夫妻现有存款15万元，倪先生股票账户中有5万元股票。

　　两人2006年贷款购买了120平方米三居室，目前还欠银行贷款50万元，期限20年。每月还贷3800多元。家庭花销每月4000元左右。

　　儿子现在在上幼儿园，3年后上小学时跨区就读需要缴纳一大笔赞助费，加上各种费用可能至少需要10万元。

　　【理财目标】

　　夫妻俩怎样投资才能尽快还清房贷？儿子的教育经费如何积攒？怎样能尽最大可能利用现有资金理财？

　　【财务分析】

　　倪先生夫妇当前月收入14000元，其中月供3800元，日常花销4000元，每月可结余约6000元，每年有20000元年终奖收入，其收入支出比例和房贷比例均在合理范围内。因此家庭整体财务状况属于良好。

　　经过分析，夫妻俩积攒教育经费和资产理财的需求较合理，但还清20年的房贷有待推敲。当前限购令和银行个贷政策均偏紧，如果动用家庭现金类资产还清房贷后，再有现金需求将较难获得贷款，且当前房贷利率水平比较市场平均收益水平偏差不大，与国债水平接近，因此不建议提前还清房贷。

　　【理财建议】

　　一是不建议提前还清房贷。

　　二是将当前15万元存款其中10万元转化成3年期国债，以便3年后有稳定的现金流支付赞助费，另5万元可以购买银行理财产品，在获取高于储蓄利息的同时，由于银行理财产品通常期限不长，还可以在一定程度上保证家庭的现金流动性。

　　三是由于当前资本市场表现不明朗对于普通投资者来说操作难度较大，因此建议将当前5万元股票转化为5万元股票型基金，一方面可获取资本市场的波动收益，另一方面也可以增强投资的专业性。

　　四是对于每月6000元结余，建议选择基金定投或者黄金定投，通过定投这种强制储蓄、积少成多、熨平波动风险的投资形式，尽可能实现理财升值，也可作为子女教育目标。