近几年的股市带给广大投资者的多半是伤痛，很多家庭的经济状况都受到了拖累。痛定思痛，这样的家庭该如何调整理财方式，实现财务目标呢？
 

　　投资是胡先生多年来一直的坚持，不过最近一段时间的股市令他伤透了心，原本设定的多个家庭目标眼看就要实现无望了。现在，他不得不求助专业理财师，看看当前的投资是否需要改变，而要实现原定的理财目标，又应该怎样努力。
 

结余大部分用于投资
 

　　胡先生今年37岁，在一家房产公司做招标师，每月的收入有8000元，太太在外资企业担任文职，每月收入有13000元。两人育有一个6岁的女儿。除了工作收入外，投资房的租金收入也是家庭经济来源重要的组成部分，每月可收入8000元。
 

　　一共29000元的月收入，对这个三口之家来说还比较充裕。除了支付3500元房贷、3000元基本生活开支、3000元娱乐性支出以及2000元子女教育费和医疗费外，他们还能结余11500元。胡先生告诉记者，一直坚持投资的他会将其中1万元用于基金定投，这也使得他们家的指数及股票基金资产较多，市值约40万元。
 

　　“我们家本来的状况还是挺好的，我计划着1年内买一套学区房为孩子读小学铺路，3年内把现在开的10万元轿车换到30万元的SUV。不过现在账户市值每况愈下，一点信心都没有了。”胡先生有些沮丧。
 

　　现在，胡先生一家的现金及活存有5万元，指数及股票基金有40万元左右，股票市值25万元，自住房与投资房分别价值270万元和315万元，减去房贷负债20万元，家庭净资产达到了635万元。
 

如何实现四大理财目标

　　胡先生告诉记者，他和太太有几个理财疑问希望理财师能够解答。
 

　　首先是每月1万元的定投是否需要调整。因为金额比较大，股市何时走牛又不确定，他们对是否还要坚持投资有些怀疑。而且，考虑到1年内要为女儿上学购买学区房，花费至少是150万元，他们更担心不断投入的资金会越变越少，这样想来，还不如存在银行里更为安心。
 

　　稍稍长远一些的是换车计划，3年内他们考虑将10万元的日系轿车换成更适合家庭用车的SUV，新车购置价预计是30万元左右。同时，胡先生考虑在3年后退休，他希望能够通过投资理财达到目前的收入水平，因为具有一定风险，也考虑女儿今后的成长花费等，他不确定这样的目标是否合理又能否实现。
 

　　此外，胡先生和太太还希望能用5年时间当上“千万富翁”，包括房产在内的家庭资产能达到1000万元。当然，这同样需要合理的配置与理财安排。
 

每月收支状况(单位：元)
 

不盲目不激进 稳健中寻求增值
 

文 上海银行“上行3A”理财团队(蒋毅尧，谭建春，柏晶)第八届上海“十佳理财团队”
 

　　从胡先生家庭情况可以看出，这是一个收入较高，投资意识较强的家庭，也是社会上大部分中产家庭的一个缩影。通常此类家庭会主动寻求投资渠道，却因为缺乏足够的专业度而盲目地进行跟风投资，无法合理防范风险，影响家庭目标的实现。
 

以资产配置代替盲目投资
 

　　纵观胡先生的家庭资产，股票等风险资产在整个流动资产中占比高达92%。对于一个已经开始规划退休养老的家庭来说，这样的资产配置并不合理。我们常说的坚持投资，与胡先生所实行的坚持炒股，是完全不同的两个概念。家庭目标的实现，更大程度上是需要综合性的资产配置，平衡投资风险，为具体目标制订具体的投资规划。
 

　　在紧急备用金的储备上，比照3~6个月的支出，预留5万元左右的金额是比较合理的。但是在储蓄方法上，可以有更好的选择。投资于各大银行的开放式理财产品或者货币基金，在保持流动性的同时，也能取得一定的收益。如上海银行的易精灵产品、招商银行[12.34 -0.32% 股吧 研报]的日日盈等，相对不俗的年化收益率以及T+0赎回机制，是存放紧急备用金的较好选择。
 

　　在家庭资产的配置上，随着年龄的增长，风险承受能力逐步降低，宜适当减少风险投资的比例。尤其是在股市没有起色，市场存款利率较高的情况下，建议将风险资产中的25万元转换为比较稳健的三年期国债。目前三年期国债利率为5.58%，通过这样的转换，3年后可以有一笔稳定而充足的资金来为胡先生一家实现换车计划，与此同时，也降低了风险资产在家庭财产中的比重，让家庭资产的搭配变得更为合理，所面临的风险敞口更小。 (责任编辑：鑫报)