银行升级换芯卡，新增成本谋转嫁。
顾客买单有意见，银行平怒找说法。
风控义务被虚置，技改成本遭浮夸。
抛开责任贪小利，制约银行变强大。
赵乃育/图 孙勇/诗（证券时报网）
据报道，本月底，我国芯片银行卡的使用将告别“刷”卡转向“插”卡，明年将逐步停止新发磁条银行卡。目前，银行卡换“芯”正在加速，然而全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张，据核算，银行换“芯”一般要收取3至20元不等的工本费，也有银行称，换卡业务最高收费40元。而这笔费用究竟该由谁来买单，迄今仍有不小的争议。
正方：收费换“芯”，别说银行贪心
对换“芯”的好处，银行和储户可谓“利益均沾”。在此情境下，储户付费换“芯”，其实也是为安全保障升级埋单。
对于银行卡换“芯”是否该向储户收费的问题，眼下最流行的观点是：安全是金融支付交易的生命线，换芯是为了堵住漏洞、更加安全，成本理应由银行来承担。站在储户的角度，这说法当然会讨公众欢心。但基于银行视角，银行卡换芯，又何尝不是为了储户的切身利益，为什么消费者就不该承担费用呢？
就像有网友说的，苹果出iPhone6了，消费者可否要求苹果免费更换旧机呢？以此比对银行卡“芯”，或许不甚恰当，但有一点是可以肯定的，那就是：银行卡换“芯”对银行和储户都有利。既然是“利益均沾”，那对应的成本分摊，自然也不能完全转嫁给一方。作为消费者的储户，也没理由当“局外人”。
应看到，央行已特别指出，对存量巨大的磁条卡，将采取自然淘汰的方式，逐步引导商业银行开展磁条卡更换芯片卡工作，不会影响到磁条卡的使用。
所以说，换芯并不是某种单方面的强制交易，有的舆论称之为消费者“被埋单”，也并不准确。要知道，现在的情况是，如果你不愿意掏钱，大可以选择不换，只不过要承担更大的安全风险。因为无涉强制交易，银行卡换芯和更换二代身份证，本质上不是一个性质的问题—国家更换二代证尚且要收费，更何况是银行更换芯片卡呢？
银行卡换芯成本，若基于分摊原则，具体到每个消费者其实没多少钱，在自愿选择的前提下，储户未尝不可承受；而如果全由银行来承担，虑及磁条卡存量，其成本是笔不小的数字，影响银行方面的换芯速度不说，基于“拔毛定律”，其成本最终也必将转嫁到消费者身上。
当然，换“芯”本质是为了更安全，银行若向消费者收取相关费用，就有责任向消费者提供对应质量的安全服务；若换芯后仍出现磁条卡时代的盗刷事件，则银行应承担更大的连带责任。实质上，对消费者而言，比起换卡费用，这才是最重要的利益关切所在。因此明确换芯成本的分担规则外，银行监管部门还应明确换芯后银行的具体安全责任。这样，才能让公众觉得换“芯”换有所值。
舒圣祥（会计师）
反方：免费换“芯”是银行应尽义务
银行卡换“芯”，属于银行安全职责的系统性强化，银行理当承担相应成本。对通过国库利息、存贷息差等赚得盆满钵满的银行来说，这也是拔一毛而利天下。
对换“芯”成本问题，多家银行已自行给出答案:收取3至20元不等的工本费，VIP客户可免费更换。但该做法有转移技术升级成本之嫌。毕竟，自愿交易原则应是普遍选用的市场原则，银行卡客户自己掏钱换“芯”也应是与银行合意后才可实施的步骤。在缺乏宣传、协商等程序的前提下即进行收费，有违市场常识。而自行制定收费标准尽管属于银行自主权利，却也缺少公开程序。
再说了，银行系统升级并不代表此前与银行卡客户之间达成的协议自行废止或变更。此前办卡时用户与银行之间事实上已经签订具有合同效力的协议，除非其中有事先约定，否则增收费用就有单方面变更合同之嫌。
银行卡换“芯”的目的是为了强化银行卡交易安全，这本来就是银行的职责所在。《商业银行信用卡业务监督管理办法》对于商业银行经营信用卡业务的风险管理有详细要求，这本身就是对商业银行安全责任的强调。银行卡换“芯”，属于其安全职责的系统性强化，银行理当承担相应成本。
有些银行卡用户交钱换“芯”中隐含的逻辑是，作为银行卡交易安全的关联方和受益方，理当为提升交易安全买单，或者分摊费用。但保证交易安全，更多需要通过良好的用卡习惯和遵守法律法规来实现。用户交钱换“芯”不能完全起到替代作用。
事实上，如果银行强行收取换“芯”费用，不仅通过技术升级提高银行卡交易安全的效果可能大打折扣，而且还可能带来其他反效果。已经有用户表示，如果强制收费将不换“芯”，若较真的用户多，必将影响换“芯”的推广速度和覆盖面。此外，强制收费以及差别式收费的做法还隐藏了这样的隐忧：对于客户的交易安全保证，是否因其资产能力而有所不同？不换“芯”的用户未来的安全保障水平是否会下降？
最后，银行能否承担得起百亿元计的换卡成本？答案是肯定的。中间业务本来就是银行的主要增值业务，移动支付手段的兴起再次证明了其广阔的市场前景。更何况，仅仅通过国库利息和存贷息差，银行就可赚得盆满钵满。拔一毛而利天下，何以不为？徐立凡（新京报 媒体人）
11家银行磁条卡升级芯片卡扫描：换卡保号最贵50元
中国人民银行近日再次督促银行卡从磁条卡升级为芯片卡，这个换卡成本谁来买单呢？
澎湃新闻记者联系了11家主要银行的官方客服或网点，各家的政策均略有不同，甚至同一家银行的不同网点也有区别。
五大行中，工行和建行目前可以免费换卡。而农行收费最高，“换卡保号”要50元工本费。
此外，客户情况也成了是否免费关键，澎湃新闻了解到的情况是，几乎所有银行，对贵宾客户均会提供免费的换卡服务。
而在具体操作中，也分为几种情况： 第一种是“换卡保号”，即磁条卡直接换成芯片卡，卡号也不变，但要换到手的时间需要10天到两周，目前并不是每家银行都可以做到“换卡保号”； 第二种是“换卡换号”，卡号换了，但旧卡的账户信息均会进入新卡，这个一般当场就可拿到卡，实际上类似于新办了一张卡； 第三种就是新办卡，现在新办的一般都是芯片卡，各行收费标准不一。
根据央行部署，10月底前全国POS机将关闭芯片银行卡降级交易，各家商业银行要在12月底前完成改造，关闭其他线下渠道终端上的此类降级交易。这也就意味着，在POS机交易时，同时可以刷磁条和读芯片的银行卡，将不得通过磁条“刷卡”。“刷卡”时代”将变为“插卡时代”。所谓降级使用，指的是芯片卡既有芯片也有磁条，但央行要求不得使用磁条，应使用芯片支付。
另据新华社报道，全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张，据了解，芯片卡成本在每张8到10元，是磁条卡的10倍。近34亿张磁条卡要换成芯片卡，成本将以百亿元计。
中国银联10月20日发布的数据则显示，目前中国发行的IC卡(即芯片卡)已超过10亿张。
工商银行
芯片卡工本费为20元，具体操作由各网点为准。上海网点换卡免费：“换卡保号”，需要大约两周时间才能收到新卡；“换卡换号”，现场就可以拿卡。目前新办理的卡都已经是芯片卡，有的网点执行办理新卡也免费的标准。
农业银行
换卡、办新卡均收费，但各地具体标准略有浮动。上海地区，“换卡换号”和办新卡的工本费为20元；“换卡保号”工本费为50元，需要10天左右到卡。
中国银行
无论换卡还是办新卡均需要10元工本卡。
建设银行
建行的情况复杂一些，不同的卡种有不同的收费标准。大部分卡，包括支付宝龙卡在内的一些标准龙卡可以在2014年年内免费换成芯片卡，同号升级办理拿到卡需要10天左右。办理新卡(芯片卡)，存量客户一般可以享受免费待遇，第一次开户客户需缴纳基本的工本费，一般是10元年费加5元工本费。
建行信用卡不支持换卡，只能重新办卡。重新办卡，一般的卡种不收取工本费，如挂失补办则需20元工本费。
交通银行
换卡、办新卡需20元工本费。但如果是银行卡到期换新卡，则可以免费换成芯片卡。北京从2013年月1日开始，所有新办的卡都已经是芯片卡。
招商银行
普通卡换卡需10元工本费，金卡和金葵花免费。
中信银行
换卡费用以地方柜台为准。上海的收费标准为20元工本费(白金卡客户免费)。现在办理新卡都已经是芯片卡。
民生银行
换卡只能换号，或直接开新卡。“换卡换号”，一般的卡在现场就可以拿到，一些特殊的卡需要两周到卡。新开出的卡都已经是芯片卡。
广发银行
不能换卡，只能办新卡，需20元工本费。
浦发银行
换卡免费，办新卡需10元工本费。
兴业银行
不能换卡，只能办新卡，需10元工本费。目前仍可新开磁条卡。
信息来源：银行官方客服及网点咨询
(责任编辑：鑫报)
