曾几何时，“今天，你理财了吗？”成了一句时髦问候语。 如今这个财富迅速积累继而又面临通胀“缩水”的年代，老百姓手里的闲钱不再定定的存在银行中，而是选择了更多跑赢CPI的方式！而在炒股票见“熊市”，买黄金遇“跌潮”，投资房产又“云里雾里”的今天，各大银行开售的短期理财产品凭借银行信誉担保、高于银行存款收益等优势越来越受到人们的追捧。那么，怎样做到理性投资，又该如何选择购买短期理财产品，你学会了吗？

　　存款“搬家”

　　去理财的居民越来越多了

　　5月14日，在张掖路某公司上班的胡女士趁中午休息时间急忙去了交通银行兰州永昌路支行， 一进门就问大堂经理，“你们前两天发售的年化收益5.3%的那个三个月理财产品还能买不，我想买点。”“对不起，昨天我们已经发售完毕，今天已开始计息了。”该行一位客户经理说，这款产品是保本保息的，收益也较高，所以很受投资者欢迎。不过，没关系，这位女士，我们行年化收益5.0%的短期产品每周都会发几款。如果您有不用的闲钱，可以随时关注，选择性购买。

　　胡女士曾是位典型的储蓄一族，但去年以来，她周围的人都慢慢开始购买短期理财产品，今年开始很多人又将钱投入了”余额宝“，看着大家拿利息的效率比自己高了，她也有点坐不住了。

　　“大家都说，这种理财产品很灵活，年化收益也比定期高些，保本都在4.0%——4.4%，你可以买1个月的，也能买几十天或者三个月的，一到期，就会连本带利的回到你的卡上，成为活期。很安全，一点不耽误事。我也想买点试一试。”

　　和胡女士这样的理财”初学者“相比，从事广告业的金领阶层人士赵先生对银行短期理财产品，情有独钟。最近，他刚购买了浦发银行的一款短期理财产品，50万元的资本量，30天的利息在2000元左右，这样如果一年持续购买此类产品，利息收益就在2万多元。“我觉得把一部分暂时不用的资金做短期理财，非常好，既有相对安全的不错收益，也兼具流动性。”

　　愈来愈多的居民取出了定期存款来购买理财产品。

　　一项来自省统计局的数据显示： 截止到今年3月末，我省金融机构居民储蓄存款余额6250.55亿元，同比增长12.34%，但比上年同期下降11.08个百分点。一季度，新增居民储蓄存款349.49亿元，同比少增143.36亿元。理财产品替代和分流作用明显。在利率市场化加快推进及互联网金融迅猛发展的双重压力下，金融机构陆续推出的各种高收益率的表内外理财产品备受城乡居民青睐，储蓄存款流失较多。与此同时，随着互联网金融快速发展，被誉为平民理财产品的“余额宝”等各类互联网理财产品的“吸金大法”也加剧了居民储蓄存款搬家。

　　“ 短期理财老百姓接收度大了。前两年，我们每次发一个产品也就一两千万，现在我们一个产品，四五天的时间就会达到五千万，甚至一个亿的量。从目前来看，我们分行关于短期理财产品销售的增速同比去年已经翻番了。”浦发银行兰州分行零售业务管理部相关人士表示，在国外可以说是没有活期存款的。西方人也不喜欢存定期，因为他们觉得定期资金虽然安全但没有流动性。各种数据显示，国内各大银行存款率在持续下降。如今，我国已经迈入了一个资产管理时代，购买短期理财产品人群的年龄层次也从以前的中年人偏多，到现在出现了工作几年有一定积蓄的上班族以及许多老年人加入这个行列。而储蓄较少的年轻人都喜欢将钱放入余额宝。

　　不同资金量，

　　短期理财有多样选择

　　各大银行都有哪些短期理财产品呢？采访中，记者发现， 针对不同资金量的客户，各银行所设置的理财产品各有不同。

　　“我行短期理财产品包括三大种，‘同享盈’、‘尊享盈’和‘汇理财’，其中汇理财产品是保本保息的，而前两种是非保本浮动收益性产品。” 浦发银行兰州分行零售业务管理部相关人士介绍说，一般来说，针对普通客户的“汇理财”风险是没有的，起点5万元，收益较低，基本会比定期利息高1%左右，也就是4%左右。目前发行的这一种保本短期理财产品基本上：35天的年化收益率在3.65% 、3个月的年化收益率在4% 、半年期的为4.35%、一年期的达到了4.35% 。算下来还是比存定期划算的。

　　而“同享盈”是针对浦发银行的优质客户和钻石客户而发售的一些非保本浮动收益性产品 ，在每周二至下周一，滚动发行。根据客户资金额度来区分。优质客户5万元起，白金客户30万元起，钻石客户是100万元起的理财产品。这些短期理财产品的年化收益率较高：5万元起对应的是30天为5.4% ，30万元起对应的是30天为5.5%，100万元对应的30天年化收益则是5.6%。而购买同享盈半年或者一年期限产品，年化收益率能达到5.7%以及5.8%。而“尊享盈”理财产品的年化收益率可达到6.05——6.75%。不过其针对的客户群是浦发行有800万元及以上资产的大客户。

　　浦发行这位人士还透露， 目前该行正在推广期的还有天添盈、月月享盈这样工作日即可申购、赎回的T+0式以及月滚动的超短期理财产品，将对客户买理财产品会更便捷，资金也会得到更合理化投资和利用。这些产品预期年化收益率在4.60%——5.9%之间。

　　“ 我们的短期理财产品统称为招银进宝之鼎鼎成金系列理财产品 。 ”招商银行兰州分行零售部的王经理介绍说， 该行针对不同客群：金卡，金葵花客户专享的是5万，10万级的，还有就是针对钻石客户的，收益较高，同时也有一定风险的100万元起的。还有一些结构化理财产品比较复杂一些。需要挂钩一些黄金，外汇，指数等，它是有一个保底型的收益，比如2%——4%左右，然后根据指数的涨跌表现，可以到期末的时候，和顾客设立一些条款，有些最多的收益可以达到20%，但目前这都在观察期内，最后多少收益还不能确定。

　　据了解，招行针对普卡客户，每周会有兰州分行专属的产品，收益会相对高一些。

　　“短期理财产品，昨天刚刚结束出售的一款年化收益率是5.45%，42天。5万元资本的话，42天算下来就是313.6元，到时候连本带息返还，没有风险。不过近期，总行根据全国资金量的情况也在调控，下一步此类产品的收益会有所下调。目前，基本上在5%左右，最高的5.6%左右。”

　　王经理指出，常规性理财产品一个星期发十几款是正常的。每周都有，针对不同的客户。“总行通知后，我们会提前一周通过我们营业厅的电子滚屏，理财小黑板或者通过打报广的形式给顾客一个提示：多少天，收益多少。5万起买。如果客户能坚持不断的做一年的话，按现在价格算，大概5——5.5%的收益。这是高于定期存款利息的。”

　　他表示，此类短期理财产品的收益近来比余额宝的收益会好一些。余额宝每天有一个净值，算下来年化收益率4.75%左右。其属于货币基金，风险较低， 但如果市场流动性出现问题的话，它有一个赎回的风险。

　　采访中记者发现，各大银行多按照资产规模，对客户进行分层管理，有私人银行客户、高端理财客户和普通理财客户。普通客户接触到的理财产品比较有限，多为保本保息，收益仅略高于存款利率，风险也相对比较低。“我们的理财产品根据类型不一样，投向也不一样。一般的保本保息的产品一般是做货币基金。而二三级产品做债券，比如国债，央票等，而四五六级别的产品就是股票、外汇、黄金……”交行兰州永昌路支行相关人士指出。

　　投资决策莫盲从

　　学习在前理财在后

　　“现在各家银行都推出各种各样的理财产品，听上去回报都挺高，但又听说各种管理费繁多，我也搞不清楚。不知道该不该买，买啥样的。”市民余美的感叹是很多普通投资者的心声。如今，繁多的银行理财产品不免让人眼花缭乱，很多人尤其是理财知识相对薄弱的人群深感“摸不着头脑”。

　　针对大众普遍忧虑的银行理财产品手续费，管理费。兰州多家银行表示，目前每周公布的短期理财产品的年化收益率是在扣除各种费用之后的收益表现。投资者可以放心，用资本量乘以年化收益率再除以全年天数后乘以产品期限天数，自己很容易就能算出来自己的收益。

　　“不过，投资者也要注意预期收益与实际收益的差别，同时考虑到流动性等风险因素。”交行永昌路支行相关人士指出，银行在出售产品时会把收益和风险明明白白地说清楚，而且过往的收益只能作为参考，不能说成一定可以获得的未来收益，因为未来的市场情况不可复制，产品的收益也往往会随之而不同。“同时，我们会根据投资者的风险偏好和流动性需求，对门类繁多的理财产品进行组合，做出非常契合不同投资者需求的资产配置方案。”

　　为此，有业内专家建议，投资者要先学会理财，要清楚什么样的理财产品是适合自己的，购买以后会产生怎样的效果，以及各种类型理财产品的特点等。建议投资者，首先要跟专业的理财经理沟通；其次，仔细阅读产品说明书、合同条款和介绍的情况是否一致；再次，投资途径决定了产品的风险、收益高低，因此要了解产品的投资去向。此外，投资者在投资前要做好资金配置，尽量避免流动性风险；投资者要对自身风险承受能力进行客观评估，可以寻求专业人士的帮助；仔细阅读相关风险揭示条款，其中一般会对投资中可能遇到的所有风险做详细说明。最好的状态是投资者跟银行一起成长，根据自己对资本市场的判断来选择银行推出的理财产品。